人生的7張保單，應該這樣規(guī)劃

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發(fā)表時間：2018-03-07 16:52作者：平安保險來源：中國平安保險

現(xiàn)在的保險市場，是一個更加趨近理性的市場。資深保險專家從買對人、買對險種、買對保額三個方面，教你如何做專業(yè)、有效的保障計劃。

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很多客戶在買保險的過程中體驗并不好，原因是沒有買到最合適的險種，錢往往花了不少，但效用不明顯。這就對保險業(yè)的口碑產(chǎn)生了一定的影響。那么，如何科學的規(guī)劃險種呢？

一、買對人

根據(jù)不同的收入狀況，家庭情況，要做出不同的保障計劃。

第一類家庭：

家庭特點：債務風險較高、經(jīng)濟狀況一般、繳費壓力較大

保障計劃：家庭支柱先購買保險

原因：家庭支柱是家庭收入保障，一旦發(fā)生風險，無力應對，家庭不僅要面對高額的醫(yī)療費用，還要受到支柱收入中斷的影響。

第二類家庭：

家庭特點：債務風險低、經(jīng)濟狀況良好、繳費壓力不大

保障計劃：每個人必須有一份基礎的重疾保障

原因：大家好才是真的好，保險不是為了改變生活，而是為了防止生活被改變。

二、買對險種、買對保額

我們都知道人生中有七張重要的保單：

意外保險、疾病保險、養(yǎng)老保險、人壽保險、教育儲備、子女意外、財富傳承，如何合理配置這七種保險呢？最重要的是意外和重疾，畢竟保險是以保障為主。

第1張意外保險：重要指數(shù) 5

保費低、保額高，適合各類人群購買。未成年人購買可能有限制。

配置標準：債務風險越高，保額越要寬裕

如果貸款較多，保額既要滿足還貸能力，還要減少收入中斷帶來的影響。

舉例：王先生有房貸30萬車貸10萬年入15萬，那他的意外險保額應該是：

房貸+車貸+5年收入=約100萬（低標準）

房貸+車貸+10年收入=約190萬（高標準）

第2張疾病保險：重要指數(shù) 5

重疾發(fā)生概率遠大于意外，一旦發(fā)生對家庭影響大。一般疾病社保報銷后的剩余風險自己能夠承擔，應以重疾險為主進行購買。

配置方法：醫(yī)療費用的補償+收入損失的補償

一般重大疾病康復后的3到5年，是無法正常工作的，嚴重的可能終身喪失勞動能力。所以保額要適當，否則是無法起到保障作用的。

第3張養(yǎng)老保險：重要指數(shù) 4

年老時不拖累自己所生的那個人是每個中國家庭的普遍愿望，基本的理財和保障完成后就趕緊給自己規(guī)劃養(yǎng)老保險吧。

配置養(yǎng)老保險，要做到提前儲備，量力而行。

社保養(yǎng)老包括城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民、新農(nóng)保。城鎮(zhèn)職工保額稍高，后兩者如果繳費時間不長可能連基本生活都得不到保障。如果想要一個金色的晚年可以給自己資金規(guī)劃一份養(yǎng)老性質的保險，比如年金保險，保費保額根據(jù)自己能力而定。

第4張人壽保險：重要指數(shù) 4

購買人壽保險是責任的體現(xiàn)。年輕時購買壽險是對父母的責任體現(xiàn)。中年時購買定期壽險是對家庭的責任體現(xiàn)。

配置方法為，選擇能夠滿足債務需求和生活費的保額，量力而行。如家庭繳費壓力比較大，可以和意外險結合，只要能做到盡量維持您的生活質量不被改變即可。

第5張教育保險：重要指數(shù) 5

作為子女教育金儲備，教育金一般通過年金保險或萬能保險實現(xiàn)。

儲備方法：量力而行，必須儲備，視所在城市平均教育成本而定。

教育成本（讀到本科畢業(yè)，不包括生活費用）：

上海：約100萬其他城市：35—70萬不等

如果一年只投幾千塊錢，即使投入十年，也未必能解決問題。

組合才有威力，如年金+基金定投的方式。其中保險產(chǎn)品安全性高，能夠穩(wěn)定地保值增值，建議應占整個教育金的三分之一以上。

第6張子女意外：重要指數(shù) 4

子女意外保障，可有效減輕家庭壓力。